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Renégocier son prêt immobilier : quand et comment procéder

Selon les chiffres de la banque de France, en juillet 2014, la part des renégociations et rachats dans les nouveaux crédits à l’habitat atteignait respectivement 6% et 7%, alors que ces opérations représentaient 35% des flux de crédits en 2013. Pourtant, ceux qui parviennent à renégocier leur prêt réalisent, en moyenne, 25 000 euros d’économies.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier
Renégocier ou faire racheter son crédit immobilier revient à obtenir une diminution du taux de son prêt. Cette baisse du taux permet alors, soit de :
réduire le montant de ses mensualités pour le reste de la durée de remboursement
réduire sa durée de remboursement en conservant les mêmes mensualités.

Condition pour renégocier son prêt immobilier
Revisiter son crédit n’est pas toujours une opération rentable. Pour que ce soit le cas, plusieurs conditions doivent être réunies :
L’écart entre le taux d’origine et le taux actuel doit être d’au moins 1 point. Pas besoin d’avoir emprunté dans les années 2000 pour satisfaire ce premier critère. Rien qu’entre décembre 2013 et mars 2015, les taux moyens des prêts ont reculé de 0,97 point dans l’ancien, à 2,11%, d’après les données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, et de 0,92 point dans le neuf, à 2,30%. La règle existe, mais elle peut être assouplie.
La loi d’un capital restant dû minimum n’est, elle, pas dérogeable.
La durée restante de remboursement doit être conséquente. Pourquoi ? Parce qu’il faut que le gain financier de la renégociation ou surtout du rachat soit supérieur aux frais engendrés (voir plus loin). De manière générale, une durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat de prêt. »
Dernier point, ceux qui désirent vendre leur bien rapidement n’ont pas intérêt à faire racheter leur crédit : cette opération engendre souvent des frais de remboursement anticipé, plafonnés à 3% du capital restant dû avant remboursement, qu’ils n’auraient pas le temps d’amortir.

Comment renégocier son prêt immobilier
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Frais de renégociation de prêt immobilier
Comme dit plus haut, renégocier un prêt immobilier peut engendrer des frais de dossier sur lesquels il faut se renseigner avant toute prise de décision : frais de remboursement anticipés réclamés par l’établissement bancaire du crédit original ou encore les diverses assurances inhérentes à tout crédit immobilier.