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Le rachat de crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Dans la réalisation d’un projet immobilier, le crédit a un poids non négligeable sur le budget. Afin de réduire le coût de votre emprunt, il peut être intéressant de recourir au rachat de crédit immobilier. En fonction de votre situation, cette opération peut vous permettre de réduire sensiblement le montant de vos mensualités. Avec des taux d’emprunt historiquement bas à l’heure actuelle, une modification de vos conditions d’emprunt ne peut être qu’avantageuse pour vous. Pour bien comprendre à quoi correspond le rachat de crédit et comment vous pouvez en profiter, nous faisons le point sur les principaux éléments de cette opération.

 

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Définition du rachat de crédit

 

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à trouver une nouvelle banque qui se chargera de rembourser l’intégralité de votre crédit actuel. Suite à ce remboursement, vous pourrez souscrire à un nouvel emprunt avec des conditions plus intéressantes et un taux de remboursement moins élevé. Grâce à cette opération, vous pourrez donc profiter d’un taux d’emprunt plus avantageux ou bien réduire la durée de votre crédit.

 

Pourquoi recourir au rachat de crédit ?

 

Dans un projet immobilier, le taux d’emprunt a un poids financier non négligeable. Pour optimiser au maximum votre budget, le rachat de crédit peut être une opération intéressante. Ce rachat est également avantageux pour les établissements bancaires. En effet, la nouvelle banque capte une nouvelle clientèle tandis que la banque initiale récupère les frais de remboursement anticipé.

 

Comment réaliser un rachat de crédit immobilier ?

 

Le rachat de crédit est une opération simple à réaliser. Dans un premier temps, il convient de comparer les différentes offres de rachat de crédit en fonction de votre situation d’emprunt : durée, montant, capital restant dû, nouvel apport… Pour comparer, vous pouvez utiliser les simulateurs de rachat de crédit immobilier ou bien faire appel à un courtier en prêt immobilier.

 

Les conditions obligatoires

 

Quel que soit l’établissement bancaire que vous avez choisi, il est nécessaire de fournir différentes informations officielles : état civil, revenus et charges, taux d'endettement, patrimoine immobilier. En plus de la transmission de ces informations, il est également nécessaire de présenter différentes garanties :

 

  • Caution de la part d’une tierce personne
  • Hypothèque sur son patrimoine immobilier
  • Justificatifs de non-fichage à la Banque de France

Le respect de ces différents critères et garanties est une condition nécessaire pour pouvoir prétendre à un rachat de son crédit immobilier.

 

Quand déposer sa demande ?

 

Le rachat de prêt peut être réalisé librement à tout moment, et ce, autant de fois que vous le souhaitez. Si cette démarche s’avère particulièrement intéressante, il convient cependant de prendre en compte plusieurs éléments. En effet, le rachat de crédit est une opération rentable si les conditions suivantes sont réunies : 

 

  • Capital restant supérieur à 70 000 €
  • Nouveau taux d’intérêt inférieur de 0,70% à 1% par rapport au taux précédent
  • Première moitié de la période de remboursement du prêt pas encore terminée

Le rachat de crédit n’est donc pas avantageux dans toutes les situations. Plusieurs critères doivent être réunis pour que les bénéfices soient réels.

 

Les frais liés au rachat de crédit

 

Afin de déterminer précisément les avantages de cette opération, il est également nécessaire de prendre en compte les frais liés au rachat de son crédit. En effet, même si cette opération permet de réduire son taux d’emprunt, plusieurs frais peuvent rendre le rachat de crédit bien moins intéressant que prévu : 

 

  • Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : six mois d’intérêt sur le montant du capital remboursé ou 3% du capital restant dû
  • Frais de dossier dans le nouvel établissement bancaire
  • Assurance emprunteur : modification du contrat pouvant impliquer de nouvelles conditions
  • Frais de notaire : en cas d’hypothèque ou d’organisme de caution

 

Réduire le taux ou la durée d’emprunt ?

 

Le rachat de crédit est une opération qui nécessite une véritable préparation et une évaluation de ses avantages. Ainsi, en fonction de votre situation, vous pouvez choisir les différents avantages de cette modification des conditions de votre emprunt. Dans le cas où vous souhaitez gagner immédiatement en pouvoir d’achat, il est préférable d’opter pour une diminution de vos mensualités sans toucher à la durée d’emprunt. Si votre objectif est de vous désendetter le plus rapidement possible, il est conseillé de conserver sa mensualité tout en réduisant la durée d’emprunt lors de votre rachat de crédit.

 

Rachat ou renégociation de crédit ?

 

Si l’objectif est le même, ces deux opérations sont différentes. En effet, la renégociation de crédit correspond au fait de demander à sa banque actuelle une révision à la baisse de son taux d’intérêt. Le rachat de crédit implique de faire appel à un nouvel établissement bancaire pour obtenir un nouvel emprunt avec des conditions plus avantageuses. Ces deux opérations s’inscrivent dans une recherche de diminution de ses mensualités ou de la durée de son emprunt. Pour choisir entre ces deux opérations, il est nécessaire de comparer le coût du rachat avec les bénéfices de la renégociation de crédit proposé par la banque d’origine.

 

L’importance de bien comparer les offres de rachat

 

Avant de recourir au rachat de crédit, il convient donc d’évaluer les bénéfices de cette opération. Il est essentiel de comparer les éventuels bénéfices que vous pouvez obtenir via une renégociation de votre emprunt avec un rachat de crédit et les frais qui y sont liés. Dans le cas où le rachat de crédit apparaît comme plus intéressant que la renégociation, il est important de faire jouer la concurrence entre les différents établissements bancaires. Afin de vous aider à trouver la meilleure offre possible, recourir à un courtier en rachat de crédit peut être particulièrement intéressant. A la clef de votre rachat de crédit, ce sont plusieurs milliers d’euros que vous pourrez économiser ou bien réduire de plusieurs mois la durée de votre emprunt. Quoi qu’il en soit, sachez que le rachat de crédit est une opération financière intéressante qui nécessite de réunir différents critères. Avant de vous lancer dans cette opération, il convient de bien évaluer sa situation et les éventuels bénéfices de ce rachat.

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