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Ces opérations de restructuration sont de plus en plus populaires et permettent d'alléger des mensualités des personnes qui ont du mal à faire face à leurs obligations de remboursement d'emprunts.
Ce qui faut savoir sur leur fonctionnement :
Le rachat (ou la restructuration) de crédit est une opération qui consiste à regrouper, sur une même ligne de crédit, l'ensemble des emprunts préexistants. L'objectif étant de mettre à l'aise l'emprunteur en difficulté en allégeant des mensualités de remboursement. Attention toutefois à bien en comprendre le mécanisme : si les taux proposés sur ces opérations de rachat sont souvent concurrentiels, la baisse de vos mensualités résulte en réalité d'un allongement de la durée de vos échéances de remboursement par l'organisme prêteur-racheteur. D'où un coût global de l'emprunt qui peut dans certains cas aussi augmenter. Deux types de rachat de crédit sont possibles : le rachat de crédits à la consommation (prêts à la consommation, crédit révolving…) sur les quels les professionnels observent des durées de remboursement étalées sur 5 à 12 ans avec des taux de l'ordre de 7% (hors assurance) en moyenne et le rachat de crédit comprenant un emprunt immobilier échelonné sur 10 à 30 ans avec des taux moyens compris entre 4,5 et 7 (hors assurance).
A savoir : le rachat de crédit immobilier implique généralement une hypothèque et obligatoirement le remboursement par le client des éventuelles pénalités liées au remboursement par anticipation de ce type d'emprunt.
Qui est concerné ?
Les restructurations de crédit s'adressent le plus souvent à des personnes mal endettés qui ont à un moment de leur vie multiplié les prêts, notamment via les cartes de crédit revolving, et préfèrent les regrouper pour alléger leurs mensualités ou tout simplement pour des problèmes de gestion. Une partie des demandes est aussi liée à des accidents de la vie : baisse des revenus, divorce, décès… En tout état de cause, il est important de ne pas être dans une situation de surendettement trop poussée. Les organismes prêteurs ne souhaitent pas prendre de risques et se montrent très sélectifs sur les dossiers. "Tout est soigneusement étudié, les habitudes de dépenses du prêteur, sa situation professionnelle. Les personnes sans emploi étant automatiquement exclues de ce type d'opération ".
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